Как выбрать банк для расчетного счета

Разбираемся с Дарьей и двумя Иванами

Ситуация первая. Швея Дарья из Москвы много лет работала в найме и наконец решила заняться своим ателье. Теперь она новоиспеченный ИП и хочет выбрать надежный банк, чтобы завести в нем счет и спать спокойно.

Ситуация вторая. Два друга Ивана из Ростова открывают автосервис и создают ООО «Все путем». У них тот же вопрос: как выбрать хороший банк, который подойдет их бизнесу?

Вместе с героями разбираемся, на что нужно обратить внимание при поиске банка, какие есть нюансы для ИП и какие — для ООО.

Эксперты —

Эксперты — Алексей Ренгач, руководитель консалтингового центра по валютному контролю Модульбанка, Анастасия Бурындина, руководитель центра сопровождения селлеров маркетплейсов Модульбанка, Дарья Ефимкина, менеджер проектов Модульбанка, и Марина Калмыкова, продакт-менеджер Модульбухгалтерии. Записалa Мария Лебедева.

Что такое расчетный счет и зачем он нужен

Расчетный счет — это банковский счет, который нужен бизнесу для проведения финансовых операций, например, безналичных расчетов с подрядчиками, поставщиками, сотрудниками, а также для налоговых отчислений и подачи декларации о доходах.

На самом деле нет закона, который требует от бизнеса непременно завести такой счет. Но на деле получается, что без него работать нельзя, особенно если речь про ООО.

О наличных и безналичных расчетах — ст. 861 ГК РФ

В законе прописаны случаи, когда бизнес может рассчитываться наличными, а когда нет. Например, ни ИП, ни ООО не смогут платить контрагентам наличкой больше 100 тыс. руб.
Cложно представить себе бизнес без эквайринга и интернет-платежей.
Мало кто из контрагентов оценит идею все время рассчитываться наличкой. Получать деньги от клиентов удобнее безналично, расплачиваться с партнерами — тоже. Плюс удобнее контролировать свои финансовые операции.
Раз уж речь идет о новом бизнесе: если новое ИП и ООО хочет применять новый налоговый режим АУСН, то расчетный счет, причем в уполномоченном (одобренном ФНС) банке, для него обязателен.

На наш взгляд, для выбора банка важнее всего пять критериев: это тарифы, надежность банка, вероятность блокировок счета, платежи в условиях санкций и заточенность банка под задачи бизнеса.

Тарифы

Как правило, в банках есть линейки тарифов — можно выбирать в зависимости от оборотов и задач бизнеса. Тариф с минимальным набором опций может стоить предпринимателю до 10 тыс. руб. в год. А если нужны дополнительные банковские продукты, стоимость может дойти и до 70 тыс. руб.

Как складывается цена тарифа:

Расходы на обслуживание счета в банке.
Комиссии за денежные переводы юрлицам и физлицам (в том числе на свою личную карту).
Комиссии за снятие и внесение наличных на счет.
Плата за аренду или покупку эквайрингового оборудования, комиссии за эквайринг — это важно для тех, кто собирается принимать платежи по картам.
Дополнительные сервисы — например, бухгалтерия.

Дарье и двум Иванам важно определиться, как они будут использовать свой расчетный счет, и выбирать, исходя из этого.

Например, если Дарья собирается часто переводить деньги с расчетного счета на свою личную карту другого банка, то ей стоит обратить внимание на комиссии за денежные переводы физлицам. При этом важно узнать, сколько придется платить за эквайринг, ведь клиентам, скорее всего, будет удобнее расплачиваться безналично.

Дарье подошел бы «Стартовый» тариф от Модульбанка без абонентской платы. Он позволяет выводить с расчетного счета без комиссии до 250 тыс. руб. в месяц. Еще в нем есть возможность приема платежей через QR Pay, для которого не нужен эквайринг. Это просто QR-код, и банковская комиссия за платеж по нему составляет от 0,4% до 0,7% — сильно ниже комиссии эквайринга.

А два Ивана планируют выйти на месячный оборот 1,5 млн руб., из которых 300 тыс. руб. они будут раз в месяц платить пяти мастерам. Кроме того, они собираются закупать запчасти у партнеров, в том числе в Корее. Поэтому им важно, чтобы через их банк можно было расплачиваться с зарубежными поставщиками.

Им подойдет тариф «Безлимитный». Его абонентская плата — 4900 руб. в месяц. Перевод денег юрлицам бесплатный — это пригодится при покупке оборудования и расходных материалов. Физлицам можно переводить без комиссии до 500 тыс. руб., причем зарплаты в эту сумму не входят — их выплаты тоже бесплатные. А еще здесь выгодный курс обмена валюты, близкий к биржевому.

Есть смысл прийти в несколько банков и посмотреть, что и за какие деньги предлагают бизнесу, сравнить цены, опции/лимиты и прочее. Возможно, более дорогой тариф на деле поможет сэкономить на бухгалтере и переводах, или, наоборот, для ведения дел будет достаточно стартового пакета без ненужных «плюшек».

Надежность банка

Дарья слышала, что банк может лишиться лицензии, и есть вероятность, что клиенты в таком случае потеряют свои деньги. Поэтому ей важно выбрать надежный банк.

Чтобы его проверить, в первую очередь Дарье нужно посмотреть, входит ли он в систему страхования вкладов (ССВ).

Для этого нужно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и ввести в поисковой строке название банка. Если он числится в этой системе, то деньги на всех клиентских счетах в пределах 1,4 млн руб. застрахованы. И даже если Центробанк отзовет у банка лицензию, Агентство компенсирует клиентам потери в этом объеме — только придется подождать не менее двух недель.

Модульбанк включен в систему страхования вкладов.

Дарью это успокоило. Но два Ивана, как мы помним, стремятся к бо́льшим оборотам. Их тревожит вероятность глупо потерять часть заработанных денег. Поэтому они сперва рассматривали для себя только банки, считающиеся системно значимыми. Их список ежегодно публикует Центробанк. Сегодня в этом списке 13 банков, на долю которых приходится около 77% активов российского банковского сектора.

Вероятность того, что один из этих банков обанкротится, очень мала. Но условия, которые они предлагают, не всегда подходят малому бизнесу. Например, обслуживание может быть дорогим, а лимиты на снятие денег маленькими. К тому же этой весной некоторые крупные российские банки попали под санкции и потеряли возможность работать с международными переводами через SWIFT.

Небольшие кредитные организации часто предлагают предпринимателям более выгодные условия. Но прежде чем заключать с одной из них договор, стоит посмотреть ее финансовые показатели на сайте Центробанка (не будет лишним там же проверить и крупный системно значимый банк).

Рассказываем, как это сделать.

Зайдите на сайт Центробанка и в разделе «Информация о кредитных организациях» введите в поисковую строку название банка, который вас интересует.
Перейдите на страницу, где собрана информация о конкретном банке, и найдите там форму 135.
Откройте форму и проанализируйте показатели из раздела 3. На что стоит обратить внимание:

Показатель

Краткое название

Что показывает

Норматив, %

Достаточность собственных средств

Н1.0

Способность рассчитываться по обязательствам за счет своих ресурсов

более 8%

Мгновенная ликвидность

Н2

Платежеспособность на 1 день

более 15%

Текущая ликвидность

Н3

Платежеспособность на 1 месяц

более 50%

Долгосрочная ликвидность

Н4

Платежеспособность на 1 год и более

менее 120%

Вот такие данные есть по Модульбанку на февраль 2022 года. Цифры указывают на то, что он платежеспособен и банкротство ему не грозит.

Риски блокировки счета

115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Хорошо, в надежности банка убедились. Теперь может появиться вопрос, не закроет ли банк доступ к деньгам.

Дело в том, что по закону 115-ФЗ банки должны контролировать финансовые операции своих клиентов и выявлять, к примеру, незаконное обналичивание денег. С 1 июля обслуживающие банки и Центробанк независимо друг от друга распределяют банковских клиентов — юрлиц и ИП — в три группы. Зеленая — низкий риск совершения подозрительных операций, желтая — средний, красная — высокий. Подробно о банковском «светофоре» мы рассказали здесь. Важно знать, что если клиент красный, по мнению и обслуживающего банка, и Центробанка, то его счет замораживается.

Банки ориентируются на определенные критерии. Их много (например, низкая налоговая нагрузка, транзитный характер операций), и у каждого банка свой набор, который они не раскрывают. Иногда эти критерии появляются даже у порядочных предпринимателей. Скажем, два Ивана могут часто снимать со счета деньги, чтобы расплатиться с мастерами наличными.

Некоторые банки предупреждают клиентов о том, что операции по счету могут вызвать подозрение. Как правило, о таких услугах можно узнать на сайте банка.

Отслеживать и блокировать подозрительные операции — это обязанность банка: если он замечает их, то закрывает доступ к деньгам. Но банк может помочь предпринимателю, вовремя предупредив о тревожных звоночках.

В Модульбанке это устроено так: есть опция «Белый бизнес», в ней банк оценивает операции по 17 критериям и показывает клиенту уровень риска онлайн. Так можно скорректировать свои действия и избежать внезапной блокировки счета. К примеру, если вы видите, что частота снятия наличных выше нормы, стоит перейти на безналичный способ оплаты. Цена «Белого бизнеса» в августе 2022 года — 990 руб.

Платежи в условиях международных санкций

Скорость платежей за рубеж и вообще их возможность не зависят от российских банков: валюта может зависать, а некоторые кредитные организации вовсе больше не работают с долларами США и евро. Поэтому проверяйте следующее:

Модульбанк по-прежнему подключен к системе SWIFT

Не находится ли банк под санкциями, работает ли с системой SWIFT и валютными переводами. Чтобы это узнать, нужно проверить санкционные списки в открытых источниках (например, здесь) и обратиться за информацией в банк.

В каких валютах можно открыть счет. К примеру, Модульбанк работает с рублями, долларами США, евро и юанями, в скором времени в списке появится казахстанский тенге, узбекский сум, белорусский рубль и другие валюты стран СНГ. Это значит, что с некоторыми партнерами можно будет рассчитываться в обход доллара, — быстрее, выгоднее и надежнее.
Как проходит валютный контроль: сообщает ли банк, что на ваш счет пришла валюта, есть ли электронные формы для прикрепления подтверждающих документов, не нужно ли приносить в отделение распечатанные поручения и заявления и прочее.
Какие предусмотрены комиссии за прохождение валютного контроля и за обмен валюты. Комиссии за обмен валюты есть у всех банков, никто не продает валюту по биржевому курсу. Конечно, выгоднее работать с тем, где комиссия минимальна. Например, в Модульбанке на «Оптимальном тарифе» она составляет около 0,5% от курса биржи, а на «Безлимитном» — 0,35%.

Заточенность под бизнес

Многие банки предлагают сервисы, которые помогают бизнесу развиваться. У Модульбанка есть два таких направления — помощь с работой на маркетплейсах и помощь кофейням.

Вот некоторые фишки опции «Маркетплейс»:

Специалисты банка помогают предпринимателю выбрать товарную нишу и подготовить продающие карточки товаров. Можно даже заказать предметную фото- и видеосъемку в собственной студии банка. Эта услуга бесплатна.
Услуга бухгалтера, который специализируется на работе с маркетплейсами и может подготовить налоговую отчетность.
«Маркет.Метрика» — инструмент для анализа продаж — своих и конкурентов. С ним легче решить, что именно продавать.
Возможность переводить выручку от маркетплейсов на свой счет физлица без комиссии и снимать наличные под 1%.
Кредит на закупку товаров с беспроцентным периодом 55 дней и ставкой от 6,5%.

А платформа CafeStore — это маркетплейс для сегмента HoReCa, где владельцы кофеен могут купить все необходимое по ценам ниже рыночных на 15-35%:

кофе свежей обжарки и высокого качества, цены начинаются от 730 руб. за кг,
кофейное и не только оборудование с беспроцентным лизингом,
широкий ассортимент сопутствующей продукции (одноразовые стаканчики, лимонады, снеки, комбуча).

В Москве — с бесплатной доставкой.

И еще пара советов. Будет не лишним выяснить, в какой срок в банке открывают счет: где-то это делают за три часа, а где-то за неделю. Плюс стоит присмотреться к интерфейсу: например, можно ли подписывать документы электронной цифровой подписью, выпущенной в банке, с помощью смс, а не флешкой (в некоторых банках такое еще есть). Эти детали тоже важны.

Итак, подытожим: как выбрать банк для открытия расчетного счета?

Сравниваем тарифы разных банков, учитывая особенности бизнеса.
Проверяем надежность банка: подключен ли он к системе страхования вкладов и отвечают ли его показатели нормативам Центробанка.
Оцениваем риски блокировки счета по закону 115-ФЗ.
Узнаем о возможности совершать международные переводы в условиях санкций (если это важно для бизнеса).
Учитываем дополнительные банковские сервисы, которые могут быть полезны.